kreditvärdighet?

Kreditvärdighet är ett samlat mått på en persons eller ett företags förmåga och vilja att fullgöra sina betalningsåtaganden. Bedömningen väger samman faktorer som inkomst, befintliga skulder, betalningshistorik och tillgångar för att ge långivare ett underlag inför ett kreditbeslut. En hög kreditvärdighet innebär lägre risk för långivaren, vilket typiskt återspeglas i lägre ränta och mer fördelaktiga lånevillkor.

Vad är kreditvärdighet?

Kreditvärdighet, ibland benämnt kreditabilitet eller kreditrating (för juridiska personer), är den samlade bedömning som en kreditgivare gör av hur sannolikt det är att låntagaren återbetalar ett lån enligt överenskommelse. I Sverige regleras kreditprövningen av Konsumentkreditlagen (2010:1846), som föreskriver att kreditgivaren är skyldig att genomföra en noggrann kreditprövning innan ett avtal ingås. Om prövningen visar att konsumenten sannolikt inte kan återbetala krediten ska ansökan avslås.

Bedömningen bygger vanligtvis på uppgifter från en kreditupplysning, som i Sverige hämtas från kreditupplysningsföretag som UC (Upplysningscentralen) eller Bisnode. En kreditupplysning innehåller uppgifter om inkomst, civilstånd, eventuella betalningsanmärkningar, pågående krediter och skulder hos Kronofogden. Dessa uppgifter sammanvägs, ofta med hjälp av statistiska modeller, till ett kreditbetyg eller en riskscore.

Kreditvärdigheten är inte statisk utan förändras över tid. En betalningsanmärkning försämrar kreditvärdigheten omgående och kvarstår i tre år för privatpersoner och fem år för företag. Omvänt förbättras kreditvärdigheten successivt av stabila inkomster, minskade skulder och en ren betalningshistorik.

Räkneexempel: Hur kreditvärdigheten påverkar lånekostnaden

Antag att två privatpersoner ansöker om ett blancolån på 100 000 kr med fem års löptid. Person A har hög kreditvärdighet och beviljas en nominell ränta på 6,9 %. Person B har lägre kreditvärdighet till följd av en tidigare betalningsanmärkning och erbjuds 18,9 %.

• Person A: Månadsbetalning ca 1 970 kr. Total återbetalning ca 118 200 kr. Räntekostnad ca 18 200 kr.
• Person B: Månadsbetalning ca 2 580 kr. Total återbetalning ca 154 800 kr. Räntekostnad ca 54 800 kr.

Skillnaden i räntekostnad uppgår till ca 36 600 kr över lånets löptid — enbart till följd av skild kreditvärdighet. Enligt Konsumentkreditlagen gäller ett räntetak som innebär att krediträntan för konsumentkrediter (exklusive bostadskrediter) inte får överstiga referensräntan plus 20 procentenheter per år. Därtill gäller ett kostnadstak som innebär att den sammanlagda kreditkostnaden aldrig får överstiga kreditbeloppet.

Varianter och gränsfall

Kreditvärdighet för privatpersoner

Privatpersoners kreditvärdighet bedöms framför allt utifrån deklarerad inkomst, skuldsaldo, eventuella betalningsanmärkningar och boendeform. Saknas fast anställning, eller är inkomsten låg i förhållande till de samlade skulderna, kan kreditvärdigheten bedömas som otillräcklig även utan formella anmärkningar. Konsumenternas informerar om att konsumenten alltid har rätt att få besked om varför en kreditansökan avslagits.

Kreditvärdighet för företag

För juridiska personer används ofta en formell kreditrating uttryckt i bokstavsskala (AAA–D) eller ett numeriskt riskindex. Bedömningen inkluderar nyckeltal som soliditet, likviditet, rörelseresultat och styrelseledamöternas historik. Stora företag kan även ratas av internationella ratinginstitut som Moody's, S&P Global eller Fitch.

Intern kontra extern kreditbedömning

Banker och kreditinstitut kombinerar ofta externa kreditupplysningsdata med egna interna riskmodeller. Den interna bedömningen kan inkludera faktorer som inte återfinns i det externa registret, exempelvis befintliga engagemang hos samma bank eller beteendedata från betalkonton.

Kreditvärdighet vid skuldsanering

En person som beviljats skuldsanering av Kronofogden har per definition mycket låg kreditvärdighet under saneringstiden, som vanligen uppgår till fem år. Under denna period är det i praktiken omöjligt att beviljas ny kredit, eftersom kreditgivaren vid kreditprövningen kommer att notera den pågående skuldsaneringen.

Så här används det i praktiken

För en svensk konsument är kreditvärdigheten direkt avgörande i flera situationer: ansökan om bolån, billån, kreditkort och hyreskontrakt, men även vid tecknande av abonnemang eller vid anställning inom vissa branscher. Konsumentverket framhåller vikten av att konsumenten aktivt kontrollerar sina uppgifter hos kreditupplysningsföretag och begär rättelse om felaktiga uppgifter förekommer. Tillsyn över kreditgivare utövas av Finansinspektionen, som ansvarar för att aktörerna på kreditmarknaden följer gällande regelverk.

Det är lagligen möjligt att begära en kostnadsfri kreditupplysning på sig själv en gång per år, en så kallad kreditupplysning för eget bruk. En sådan förfrågan är inte synlig för externa kreditgivare och påverkar inte kreditvärdigheten. Däremot registreras varje extern kreditprövning i kreditupplysningsregistret, och ett stort antal förfrågningar på kort tid kan signalera finansiell stress och därigenom påverka bedömningen negativt.

Sammantaget utgör kreditvärdigheten ett centralt instrument i det svenska kreditmarknadssystemet: den skyddar kreditgivare mot kreditförluster, styr prissättningen av lån och ger konsumenter incitament att upprätthålla god betalningsdisciplin.