Kredit 365: villkor, ränta och vad du bör veta

Vad är Kredit 365 och hur fungerar det?

Kredit 365 är en alternativ långivare som riktar sig till konsumenter som inte kvalificerar sig för traditionella banklån. Ansökan sker helt digitalt: du fyller i ett formulär online, får ett besked ofta samma dag och pengarna kan finnas på ditt konto inom 24 timmar efter godkännande. Inga krav på säkerhet eller pant ställs — långivaren bedömer i stället din nuvarande betalningsförmåga.

Till skillnad från svenska storbanker, som tillämpar strikta kreditbedömningsmodeller under Finansinspektionens tillsyn, använder kredit 365 en förenklad prövningsprocess baserad på kreditvärdighet. Långivaren är trots det bunden av konsumentkreditlagen (2010:1846), vilket innebär att konsumentskyddet gäller fullt ut — inklusive ångerrätt och förtida återbetalningsrätt.

Produkten passar kortsiktiga, specifika behov: en oväntad bilreparation, en tandläkarnota eller en tillfällig inkomstbortfall. Den lämpar sig däremot inte för att refinansiera befintliga skulder eller finansiera löpande levnadskostnader under en längre period.

Vilka räntekostnader och avgifter har Kredit 365?

Den effektiva räntan (ÅOP) på kredit 365 ligger typiskt mellan 30 och 40 procent per år. Det är betydligt högre än vad svenska banker erbjuder välkvalificerade kunder — vanligtvis 5–15 procent ÅOP för ett blancolån. Skillnaden förklaras av den högre kreditrisk som följer med att låna ut till konsumenter med svag betalningshistorik.

Utöver räntan tillkommer vanligen en etableringsavgift på 200–500 kronor samt en månatlig avgift på 0–50 kronor beroende på låneavtalet. Alla dessa kostnader ingår i ÅOP-beräkningen, men det är viktigt att även räkna på den totala återbetalningssumman. Exempel: ett lån på 10 000 kronor med 35 procent ÅOP och 12 månaders löptid kostar totalt ungefär 11 750 kronor — det vill säga cirka 1 750 kronor i sammanlagd ränte- och avgiftskostnad. Förlängs löptiden till 36 månader kan samma lån kosta runt 14 500 kronor totalt.

Per 1 mars 2025 gäller dessutom skärpta lagstadgade tak enligt Konsumentkreditlagen (2010:1846): krediträntan får aldrig överstiga referensräntan plus 20 procentenheter per år (räntetaket, §19 a), och den sammanlagda kreditkostnaden får aldrig överstiga kreditbeloppet (kostnadstaket, §19 b). Dessa regler gäller alla konsumentkrediter — inte bara de som tidigare klassades som högkostnadskrediter. Etableringsavgiften är begränsad till högst 1 procent av prisbasbeloppet. Källa: Konsumentverket och Proposition 2024/25:17.

Hur fungerar kreditprövningen hos Kredit 365?

Kredit 365 tillämpar en förenklad kreditprövning jämfört med traditionella banker. Långivaren kontrollerar din UC-registrering men godkänner ansökningar från många konsumenter med betalningsanmärkningar eller pågående ärenden hos Kronofogden. Om du har gjort många ansökningar på kort tid och oroar dig för hur detta påverkar dina chanser, erbjuder Kredit 365 även lån utan UC med många förfrågningar, vilket gör produkten tillgänglig för ett segment som annars stängs ute från kreditmarknaden.

Förenklad prövning innebär däremot inte att alla ansökningar beviljas. Konsumentkreditlagen §12 kräver att långivaren genomför en individuell kreditprövning och prövar din återbetalningsförmåga. Du behöver kunna uppvisa stabil inkomst — anställning, sjukersättning eller liknande — samt ett aktivt svenskt bankkonto och ett giltigt personnummer. En ansökan utan dessa förutsättningar kommer att avslås även hos alternativa långivare som kredit 365, vilket är viktigt att ha i åtanke när du jämför olika lånealternativ som kontokredit utan kreditupplysning.

Vilka lånetider och återbetalningsvillkor erbjuds?

Löptiden kan väljas mellan 3 och 60 månader. En kortare löptid innebär högre månadsbetalning men lägre totalkostnad. En längre löptid minskar det månatliga uttaget men multiplicerar räntekostnaden markant. Som tumregel: välj den kortaste löptid du klarar av att betala varje månad. Det skyddar dig mot att fastna i en skuldfälla och sparar pengar på ränta.

Vill du jämföra exakta månadskostnader och totala återbetalningssummor för olika kombinationer av belopp och löptid rekommenderar vi att du använder långivarens egna kalkylator på deras webbplats — siffrorna skiljer sig åt beroende på aktuellt ränteläge och ditt individuella avtal.

Vilka rättigheter har du som låntagare?

Eftersom kredit 365 lyder under konsumentkreditlagen (2010:1846) gäller samma grundläggande konsumenträttigheter som vid alla svenska konsumentkrediter:

• Ångerrätt 14 dagar (§21–25): Du kan ångra lånet inom 14 kalenderdagar utan att behöva ange skäl eller betala någon straffavgift. Du återbetalar lånebeloppet plus upplupen ränta för de dagar du haft pengarna.
• Förtida återbetalning: Du har rätt att betala av lånet i förtid, helt eller delvis, utan påföljd. Det sparar ränta och minskar totalkostnaden.
• Tydlig prisinformation: Långivaren är skyldig att redovisa ÅOP, alla avgifter och total återbetalningssumma innan du skriver under avtalet.

Du kan läsa mer om dina rättigheter hos Konsumentverket och hos Finansinspektionen, som utövar tillsyn över kreditgivare verksamma på den svenska marknaden.

Är Kredit 365 rätt val för dig?

Produkten passar bäst för konsumenter som behöver ett mindre belopp snabbt och inte kan få ett traditionellt banklån beviljas. Typiska användningsfall är oförutsedda engångskostnader — en akut reparation, tandvård eller ett nödvändigt inköp — där lånetiden hålls kort och beloppet begränsat.

Kredit 365 passar däremot inte om du redan är skuldsatt, om du behöver finansiera löpande utgifter under lång tid, eller om du är osäker på din inkomstsituation de kommande månaderna. Höga räntekostnader gör denna typ av lån mycket kostsam för stora belopp eller långa löptider. Risken för att hamna i en skuldcykel — att ta nya lån för att betala gamla — är påtaglig och bör tas på allvar.

Så jämför du kredit 365 med andra alternativ: nästa steg

Innan du skickar in din ansökan bör du göra fyra konkreta saker:

1. Räkna på totalkostnaden — inte bara månadsbetalningen. Multiplicera månadskostnaden med antal månader och jämför med lånebeloppet.
2. Hämta in minst två jämförelseerbjudanden — effektiv ränta och total återbetalning är de tal som räknas, inte nominell ränta.
3. Kontrollera din budget — kan du klara månadsbetalningen även om en oväntad kostnad dyker upp under löptiden?
4. Utforska gratis alternativ först — din kommuns budget- och skuldrådgivning kan ge kostnadsfri hjälp att se om det finns bättre vägar än ett nytt lån.

Lån bör alltid vara ett verktyg för att lösa ett avgränsat, tillfälligt problem — inte en lösning på strukturella budgetproblem. Låna aldrig mer än vad du är säker på att kunna återbetala inom avtalad tid.